但后期通过签名设计交往等款式出售了其他住房
近日，中国东说念主民银行、国度金融监督科罚总局发布《对于裁汰存量首套住房贷款利率关连事项的见告》(以下简称《见告》)，存量首套房贷利率下调落地。遣散9月6日，劝诱银行、工商银行、中国银行、光大银行、中信银行等多家银行就公众关爱的关连问题作出官方修起，对《见告》莫得说起的细节问题进行详备说明。
问题1
哪些存量房贷不错参与调治?
工行、中信银行等银行示意，进行存量房贷利率调治，您的贷款需要同期相宜以下条件：一是属于生意性个东说念主住房贷款;二是2023年8月31日前还是披发的简略已缔结协议但未披发;三是贷款披发时实施首套住房贷款利率计谋，简略您的内容住房情况相宜场地城市首套房法度的;四是贷款披发利率高于贷款披发时点场地城市房贷利率计谋下限。
问题2
哪些存量房贷不在调治鸿沟内?
建行示意，现时实施利率如低于本次首套住房贷款拟调治到的利率水平，则不进行调治。
从贷款类型看，建行示意，住房公积金贷款、组合贷款中的住房公积金贷款，购买商铺等生意用房的贷款，不在本次调治鸿沟内;工行示意，公积金贷款及组合贷中的公积金贷款部分不在调治鸿沟之内，对于组合贷中的生意性个东说念主住房贷款，相宜条件的可单独调治利率水平;中信银行示意，生意用房(含商住两用房)等非住宅型房屋贷款、公积金贷款及组合贷中的公积金贷款部分齐不属于生意性个东说念主住房贷款，不在本次利率变更鸿沟之内。
问题3
若何确定是不是首套房?
多家银行明确，“认房不认贷”后被认定为首套房的存量个东说念主生意性住房贷款，相宜调治鸿沟。
劝诱银行例如称，如果借款东说念主贷款购买本套住房时，家庭莫得其他住房，因那时“认房又认贷”计谋导致该套住房按照二套住房贷款利率办理，但现在场地地区已实施“认房不认贷”计谋，本次不错按首套实施。此外，贷款购买住房时不是家庭在当地的唯独住房，但后期通过交往等款式出售了其他住房，本住房成为家庭唯独住房且当地已实施“认房不认贷”计谋的，本次不错按首套实施。
多家银行提醒，首套房贷款客户无需提供关连材料，但相宜上述情形的二套房贷借款东说念主，需要提供相应的证明材料，比如当地房屋科罚部门出具的房屋套数查询证明等，具体经由按照后续操作辅导进行。无法说明是否为首套房的，可征询贷款承办机构。
问题4
利率能下调若干?
《见告》明确，新披发贷款的利率水平由金融机构与借款东说念主自主协商确定，但在贷款市集报价利率(LPR)上的加点幅度，不得低于原贷款披发时场地城市首套住房生意性个东说念主住房贷款利率计谋下限。
中行、建行称，现在房贷利率是在LPR基础上加减点确定的。本次调治不波及LPR，青铜峡市尊同门窗有限公司主若是调治加减点。
工行、中信、邮储等银行称， 天津富德通体育用品有限公司调治后的房贷利率水平不得低于原贷款披发时房屋场地城市同期限(按原贷款协议期限)的首套房贷利率计谋下限。各城市首套房贷利率计谋下限， 浑源县目本地板有限公司以东说念主民银行各省级分行官方网站公布的为准， 伊吾县嘉北净水器有限公司具体利率调治幅度及治安以后续公告为准。
各大银行均示意， 固原市恩达石膏有限公司首套房贷利率计谋下限东说念主民银行已公布，请查询场地城市东说念主民银行省级分行官方网站关连公示。
遣散9月2日，世界31个省、自治区、直辖市均已公布首套生意性住房贷款利率自律下限情况。从世界层面来看，世界首套生意性个东说念主住房贷款利率下限在不同阶段分别为：2019年10月7日前为0.7倍贷款基准利率;2019年10月8日至2022年5月14日为LPR;2022年5月15日于今为LPR-20BP。不外，在因城施策配景下，各地区之间或合并地区不同期期所实施的房贷利率下限相反较大。
问题5
两种调治款式有何区别?
《见告》明确，存量房贷利率调治有两种款式，一是通过新披发贷款置换，二是协商变更协议利率。
把柄工行和农行的解释，新披发贷款置换是指由原贷款承贷银行新披发一笔贷款，借款东说念主使用这笔贷款置换存量首套房贷。协商变更协议利率是指由假贷两边通过缔结补充条件等款式，协商裁汰贷款协议商定的利率水平。对于借款东说念主而言，由于还是明确调治后的利率水平需相宜原贷款披发时确当地房贷利率计谋下限，这两种款式调治的效果无赫然区别。
两银行均示意，讨论到客户操作的便利性，主要接纳变更协议利率款式，签名设计具体以后续公告为准。
问题6
已央求提前还贷不错调治吗?
农行示意，这要辞别两种情况：一是已完成提前还款扣款操作的，不再进行利率调治。如有剩余本金尚未归还的，但凡相宜条件的，可进行利率下调。
二是已提议提前还款央求但尚未完成扣款的，客户可把柄本身需要取销提前还款央求，但凡相宜条件的，纳入这次调治鸿沟。具体请磋磨贷款承办行。
此外，对于这次《见告》发布前，还是支付的高于调治后利率水平的房贷利息，可否要求返还?工商银行对此示意，暂不解救。这次存量房贷利率调治不溯及既往。
问题7
首套房贷存在拖欠能调吗?
多家银行还提到了首套个东说念主生意性住房贷款存在拖欠、成为不良贷款的情形。劝诱银行示意，相宜调治鸿沟但有拖欠的贷款，原则上还清拖欠前暂不调治，还清拖欠后不错调治。内容实施需把柄具体情况判断，可征询贷款承办机构。
工行示意，不良个东说念主住房贷款暂不解救进行存量房贷利率调治，需要归还积欠本息后再央求调治。具体以后续公告为准，如有异议可磋磨贷款承办行。
光大银行也示意，相宜调治鸿沟但现在有过期的首套房贷业务，原则上在还清过期本息后不错调治。具体情况可征询贷款承办机构。
问题8
央求需要哪些材料?
多家银行提醒，首套房贷款客户无需提供关连材料，但相宜关连情形的二套房贷借款东说念主，需要提供相应的证明材料。
中行示意，首套房贷款客户无需提供关连材料，二套房贷款客户需提供现时内容住房情况相宜当地首套住房法度的证明材料，比如当地房屋科罚部门出具的房屋套数查询证明等，具体经由及所需材料将实时通过官方网站、官方微信公众号等渠说念另行公告。
问题9
何时灵通央求、实施新利率?
中国银行示意，将于2023年9月25日起接纳客户调治央求，在调治完成后的次日将按照裁汰后的贷款利率实施。
劝诱银行示意，正在持紧制定具体实施详情，进行准备使命，确保按东说念主民银行要求9月25日可提供管事。
农业银行示意，正在持紧制定操作详情，尽快完成协议文本和系统研发等使命，积极作念好组织实施。但凡相宜条件的客户，在2023年9月25日受理央求后，会在最短时间内范例完成利率订价调治使命。
工商银行示意，正积极进行各项准备使命，暂定于9月25日灵通线上线下管事渠说念，具体时间以公告为准。
邮储银行示意，正持紧制定操作详情，初步定于9月25日接纳客户央求，具体时间以公告为准。
问题10
若何确定2019年10月之前的首套房贷利率下限?
从央行各分支机构泄漏的首套房贷利率下限情况来看，大部分地区仅公布了2019年10月LPR改良之后的利率下限情况，唯有上海、深圳、湖北、福建(更新至2018年1月1日)、江西(更新至2018年)等少数地区泄漏了2019年10月之前的利率下限情况，其中上海2019年10月前首套房贷利率下限为基准利率9折，深圳、湖北为基准利率的7折。
沙河市新废纸有限公司莫得公示2019年10月昔日首套房贷计渔利率下限的地区究竟若何操作，仍有待关连部门和生意银行进一步厘清。
据报说念，东说念主民银行分行关连东说念主士示意，LPR改良之前存在合并地区各个银行的利率下限并不全齐长入的情况，一些房贷业务比拟聚拢的银行的利率下限可能高于其他银行，这种不同银行之间不一致的情况若何处理，现在仍在研究当中，但9月25日之前会向社会公布。
有业内东说念主士合计，讨论到LPR改良前房贷利率下限接纳基准利率按比例凹凸浮动的款式，与订价基准调遣后的加点阵势需要换算，具体调治空间取决于两边协商效果，也有可能会按照LPR实施。
记者 程婕签名设计